Como escolher um crédito automóvel

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Carro feito de notas

Se, por um lado, o crédito automóvel veio facilitar a vida de quem quer ou precisa de comprar carro e não dispõe do dinheiro para o fazer; por outro também complica, tanta é a oferta neste ramo. Saiba tudo o que precisa de saber sobre a melhor forma de financiar o seu próximo automóvel.

Quem compra carro, quer um crédito

Seja um automóvel novo ou usado, o cenário mais comum é que quem compra carro precisa de um crédito. E a verdade é que nos dias de hoje existem várias soluções de financiamento para quem vai adquirir um veículo, cada uma com as suas vantagens e desvantagens. Estas soluções passam pelo crédito (pessoal ou automóvel) ou pela locação (leasing, renting ou ADL – Aluguer de Longa Duração).

Tipos de financiamento

Crédito Automóvel

Talvez uma das soluções mais populares entre quem adquire carro novo ou usado, a verdade é que acaba por não ser a opção mais vantajosa ou barata. No entanto, também tem os seus benefícios.

  • Vantagens: prazo de contrato alargado (até 120 meses), que garante prestações mais baixas; possibilidade de fazer amortizações parciais ou totais; quanto mais novo for o veículo, mais baixa será a taxa de juro aplicada; no final do contrato torna-se proprietário do veículo.
  • Desvantagens: taxa de juro elevada; os custos de manutenção do veículo ficam a seu encargo.

Renting

O renting, ou aluguer operacional de viaturas é, tal como o seu nome indica, um regime de aluguer de automóvel onde, por um valor mensal fixo, usufrui do veículo e de um pacote de serviços habitualmente associado ao mesmo (seguro, manutenção, revisões…). Normalmente, o prazo do contrato varia entre os 6 e os 54 meses.

  • Vantagens: prestações mais elevadas; no final do contrato pode devolver o veículo ou efectuar um novo contrato para um novo veículo; uma excelente opção para empresas.
  • Desvantagens: no final do contrato, se pretender tornar-se proprietário do veículo terá de pagar o equivalente ao seu valor comercial nesse momento.
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Leasing

O leasing, tal como o renting, também é um regime de aluguer de automóvel, existindo, no entanto, diferenças entre ambas, nomeadamente no que toca ao tipo de contrato e à opção de tornar-se proprietário do veículo no final do mesmo. Normalmente, o prazo do contrato varia entre os 6 e os 84 meses.

  • Vantagens: prestações bastante baixas (mesmo quando aplicado o valor residual, necessário no caso de querer ficar com o carro); taxas de juro menores; isenção do pagamento do imposto de selo sobre o empréstimo e os juros; uma excelente opção para empresas devido aos benefícios fiscais associados.
  • Desvantagens: apenas aplicável a veículos novos; os custos de manutenção do veículo ficam a seu encargo.

ALD (ALD – Aluguer de Longa Duração)

Muito semelhante ao regime de leasing, o ALD difere apenas num aspecto importante: não requer o pagamento de um valor residual, mas sim de uma entrada inicial que pode variar entre os 10% e os 60% do valor final do veículo. Normalmente, o prazo do contrato varia entre os 6 e os 72 meses.

  • Vantagens: a prestação mensal é fixa (não está sujeita à flutuação das taxas de juro); opção de compra do carro no final do contrato.
  • Desvantagens: apenas aplicável a veículos novos; os custos de manutenção do veículo ficam ao seu encargo.

O que precisa de saber

  • A maior parte dos stands e concessionários de automóveis trabalham com a sua própria instituição de crédito, por isso, é natural que lhe propõem, de imediato, uma solução financeira. Não fique apenas por essa, deve consultar várias entidades, começando pelo seu banco.
  • Saiba que se optar por um crédito pessoal/automóvel, necessitará de um seguro de responsabilidade civil obrigatória (valor de 600 mil euros) e, em alguns casos, um seguro de vida. Se optar pelo leasing ou ALD, estes regimes exigem seguros de responsabilidade civil facultativa (50 milhões de euros) e de danos próprios.
  • Analise bem todas as propostas e não se esqueça de perguntar quais são os custos de processo aplicados, eventuais comissões ou penalizações, seguros, garantias e a taxa anual de encargos efectiva global (TAEG – quanto mais baixa for, mais barato será o empréstimo). É essencial ter uma noção de todos os encargos relacionados com cada opção de financiamento antes de tomar a decisão final.
  • Quanto mais longo for o prazo do crédito, mais baixa será a prestação mensal. Em contrapartida, pagará mais juros e, a longo prazo, o custo final do crédito será mais elevado.
  • Uma boa forma de equilibrar a prestação mensal é com um valor de entrada o mais elevado possível.
  • Um empréstimo em regime de leasing e de ALD é mais barato do que as prestações de um crédito pessoal/automóvel. O renting é a opção mais cara de todas e o leasing a mais barata.

Simuladores online

Numa sociedade em que o tempo é, simultaneamente, tudo e sempre muito escasso, nada como os simuladores de crédito automóvel à distância de um clique. Mune-se do seu computador e ligação Internet para rapidamente perceber se vai optar por uma entidade bancária ou uma instituição financeira/crédito na hora de negociar o financiamento do seu próximo automóvel. Nós damos uma ajuda:

Entidades Bancárias

Instituições Financeiras/Crédito

O que precisa de levar

Apesar de poderem variar entre instituições financeiras, regra geral, estes são os documentos que necessita de apresentar para pôr em marcha o seu crédito automóvel:

  • Fotocópia do Bilhete de Identidade
  • Fotocópia do Cartão de Contribuinte
  • Fotocópia do último recibo de vencimento
  • Declaração da entidade patronal, explicando o vínculo laboral existente
  • Fotocópia da última declaração de IRS e respectiva nota de liquidação
  • Comprovativo de morada
  • Fotocópia de um cheque
  • Comprovativo de NIB
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